Traditionele levenhypotheek

Het principe van de hypotheek op basis van een levensverzekering is dat u niets aflost. Aan deze hypotheekvorm is namelijk een zogenoemde gemengde verzekering gekoppeld, die uitkeert als u in leven bent op de einddatum van de hypotheek of als u overlijdt vóór die datum.

Gedurende de hele looptijd betaalt u rente over de volledige hoofdsom. De premie voor de verzekering bestaat uit een kapitaalpremie en een overlijdensrisicorisicopremie. Met de eerste bouwt u een kapitaal op waarmee u aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost.

Ervan uitgaande dat u het volledige overlijdensrisico heeft gedekt, zorgt de risicopremie ervoor dat uw nabestaanden na uw overlijden niet met een schuld blijven zitten.

Als u aan een levenhypotheek begint, moet u er vrij zeker van zijn dat u huiseigenaar wilt blijven en dat de gekozen verzekeraar de juiste is. Overstappen naar een andere verzekeraar en een andere hypotheekvorm is namelijk in veel gevallen ongunstig.

Voordelen
In veel gevallen bouwt u, onder strikte voorwaarden, een belastingvrij vermogen op; extra fiscaal voordeel mogelijk bij polissen afgesloten vóór 1 januari 1992; ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen: fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost, blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd; ten opzichte van de effectenhypotheken: minder beleggingsrisico: veelal heeft u een gegarandeerd rendement; er is vaak sprake van een verzekerd kapitaal bij leven.

Nadelen
Het garandeerde rendement is meestal vrij laag; de maatschappij belegt de premie meestal in obligaties e.d.; u heeft meestal beperkte keuzemogelijkheid voor de beleggingen; het te bereiken totale eindkapitaal is veelal onzeker omdat een deel van de uitkering uit winstdeling bestaat; de levensverzekering heeft meestal een ondoorzichtige kostenstructuur; u heeft meestal geen of slechts beperkt inzicht in de waarde van de polis tijdens de looptijd; meestal een minimaal verplichte overlijdens-risicoverzekering; het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij; ten opzichte van de spaarhypotheek: minder voordelig; een lager garantiekapitaal en hogere kosten dus een lager netto rendement.

Bron: Consumentenbond