Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Deze variant dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerde bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.

Een ander voordeel is dat u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. Wel heeft u soms te maken met verkapte afkoopkosten. Een derde voordeel is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek veel stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.

Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaar-hypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan min of meer voor de rest van de looptijd vast.

Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt vaak niet interessant. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.

Voordelen
In veel gevallen bouwt u, onder strikte voorwaarden, een belastingvrij vermogen op; fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd; u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd; u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als (en soms zelfs hoger dan) de hypotheekrente; u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente; u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt; de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden; renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente; weinig of geen kosten over de vermogensopbouw.

Nadelen
Het eindkapitaal is tot een bepaald maximum belastingvrij; soms een opslag op de hypotheekrente van 0,2%; vaak een verplichte overlijdensrisicoverzekering; bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente; u bent gebonden aan één instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren; het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoofdsom van de lening; weinig flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen.

Bron: Consumentenbond